Match assurance vie / PER: et s'ils étaient tous les deux gagnants !
Le PER fête ses 2 ans d'existence. Les premières statistiques sont élogieuses pour ce nouveau placement retraite. Pour autant, l'assurance vie n'a jamais autant collecté en 2021. Si l'on compare les principaux aspects de ces enveloppes, on se rend compte qu'elles ont chacune des avantages. Que nous vous détaillons.
Ce terme est actuellement sur toutes les lèvres : PER, l'acronyme de plan d'épargne retraite. C'est effectivement la vedette de ces derniers mois (l'enveloppe fête aujourd'hui ses deux ans d'existence) et tous les acteurs de la finance n'ont d'yeux que pour ce placement. II faut dire que cet outil arrive un peu comme le messie, la France ayant longtemps attendu un produit de placement retraite simple, facile à comprendre et permettant aux Français de prendre à bras-le-corps leur retraite. Surtout, les pouvoirs publics, pour une fois, ont multiplié les chances de succès en lui conférant un grand nombre d'avantages clairs à percevoir. Parmi ceux-ci : une fiscalité très avantageuse à l'entrée et une sortie en capital possible lors du débouclage de la retraite. Deux dispositions qui ont très vite fait la différence par rapport aux anciens produits retraite, aussi nombreux que complexes. Les premiers bilans sont ainsi très positifs : avec plus de 3,7 millions de titulaires et près de 45 Md épargnés à titre individuel ou dans les dispositifs d'entreprise, le PER est un véritable succès en France. Le seul PER individuel assuranciel a attiré (à fin août 2021) plus de 2 millions de Français avec 23 Md d'encours. Le succès est donc manifeste. II est, certes, dû aussi à la réactivité des producteurs et distributeurs qui se sont rapidement engouffrés dans la brèche pour proposer des offres variées. Alors face à cette nouvelle déferlante, que devient l'assurance vie ? Le placement préféré des Français doit-il se faire du mouron ? Les statistiques disponibles à ce jour sont pourtant formelles, l'assurance vie continue bel et bien d'attirer la convoitise des épargnants français. Le mois d'août 2021 a même été le plus dynamique du marché de l'assurance vie avec une collecte nette positive de 2,2 Md . Ainsi, depuis le début de l'année, les Français ont versé près de 100 Md de cotisations en assurance vie, soit un niveau encore jamais atteint sur les huit premiers mois d'une année, nous enseigne la FFA (Fédération Française de l'Assurance).
Beaucoup de transferts Si l'on en croit nombre d'intervenants, ces deux enveloppes ne s'opposent pas et sont fondamentalement complémentaires. Info ou intox ? Pour se faire une idée précise, il est indispensable de comparer point par point les principales caractéristiques de ces deux outils. Ce que nous vous proposons ci-dessous. Pour l'heure, le match n'a pas encore vraiment eu lieu puisqu'un grand nombre d'ouvertures de PER est le fait de transferts d anciens produits de retraite. Ce qu'il faudra voir et éplucher dans le temps, c'est le nombre de souscriptions directes de PER et les éventuels transferts de contrats d'assurance vie.
Dimension sociétale Soucieux, manifestement, de donner à ce produit une dimension sociétale forte, afin de préparer les Français à une réforme des retraites qui finira bien un jour par arriver et les frustrer, les pouvoirs publics ont récemment pointé du doigts les frais excessifs des PER. A raison, puisque sur une longue période, des frais trop importants rabotent obligatoirement les rendements des produits de place ment. Mais l'assurance vie ne pratique-t-elle pas de tels niveaux de tarification depuis toujours ? Surtout depuis que les assureurs et distributeurs ont multiplié les offres d'unités de compte susceptibles de leur faire gagner plus d'argent que les fonds en euros, grâce à l'expertise de gérants ? De tels service ont un coût. Reste à savoir si celui-ci est raisonnable et acceptable par le souscripteur. C est là où la comparaison trouve sa pertinence.
NOV 21