NOV 20

Comment choisir son PER ? Notre sélection de 4 PER compétitifs

Le PER, c est le plan d épargne-retraite, c est un nouveau placement qui permet à chacun de se constituer une épargne pour la retraite. Comme nous vous l expliquons dans ces articles « Faut il souscrire un PER (Plan d épargne retraite) créé par la loi PACTE ,« , les sommes versés dans le PER sont déductibles des revenus imposables à l impôt sur le revenu, mais elles seront imposables lors de leur perception au moment du départ à la retraite du souscripteur.

Au moment du départ à la retraite et lors de la perception du capital épargné dans le PER, les plus-values seront taxables au taux du prélèvement forfaitaire unique de 30% alors que les sommes correspondant aux primes versées seront imposés selon la tranche marginale d imposition du contribuable lors du départ à la retraite. Bref, en deux mots, le PER est un produit d épargne par capitalisation.

Quelles sont les qualités indispensables d un bon PER ? En théorie, il existe deux types de PER : Le PER bancaire et le PER Assurance-vie comme nous vous l expliquions dans cet article « PER Bancaire ou PER Assurance-vie ? Quel Plan d Epargne Retraite est le plus intéressant ?« . Malheureusement, malgré son grand intérêt pour les épargnants, les banques ne se précipitent pas pour commercialiser de PER Bancaire, même si une offre de PER bancaire devrait sortir dans les prochains jours comme vous allez pouvoir le constater dans le tableau comparatif ci-dessous. Les distributeurs préfèrent majoritairement commercialiser des PER assurance-vie, probablement parce que les frais de gestion y sont potentiellement plus élevés et donc la rentabilité meilleure pour l assureur et son réseau de distribution. Le PER est un placement financier de très long terme. Lorsque vous souscrivez un PER, vous vous engagez à le conserver pendant toute votre vie active, puisque vous ne pourrez toucher l épargne accumulée et épargnée qu après votre départ à la retraite. Ainsi, la question centrale qui déterminera votre choix de tel ou tel PER sera celle des frais. Un bon PER est avant tout un PER dans lequel les frais sont faibles. Compte tenu de la durée de l épargne, l impact des frais des majeurs dans la performance globale du PER.

Voici donc les principales caractéristiques d un bon PER : Frais d entrée ou frais sur versement : 0% ; Frais de gestion sur unité de compte : entre 0% et 0.40% ; Frais de gestion sur fonds euros : sans importance tant le fonds euros dans un placement type PER est sans intérêt ; Frais d arbitrage : Faible, mais comme le PER n est pas un produit de spéculation, les arbitrages devraient être relativement faibles et donc les coûts peu déterminants ; Unités de compte : Possibilité d investir dans des titres en direct ou ETF ; Ce sont là deux manières d investir directement dans l économie réelle avec des frais de gestion faibles ou absents.

Entre le PER bancaire proposé en partenariat avec Yomoni et les PER Assurance proposé par SPIRICA, filiale du crédit agricole, la banque verte semble vraiment à l offensive ! A suivre.

PS : A titre personnel, j attends le détail des offres de PER Bancaire pour prendre une décision. J attends beaucoup des offres de PER Bancaire. La possibilité d investir en direct en gestion libre dans des titres cotés en plus des ETF serait une avancée majeure ! (on peut toujours rêver) ■GUILLAUME FONTENEAU